Deposito rente vergelijken en wanneer een spaardeposito loont

Vastzetten levert alleen meer op als de rente van uw spaarrekening in die periode niet stijgt. Wie een deposito neemt, koopt zekerheid en betaalt daarvoor met flexibiliteit. Of die ruil loont, hangt af van de deposito rente die u krijgt, van de rente die u anders had ontvangen en van het moment waarop u het geld nodig hebt.

Hieronder rekent u mee met voorbeeldbedragen. De percentages zijn aangenomen en bedoeld om de werking te laten zien. Actuele tarieven wijzigen vaak, dus die vergelijkt u op de dag dat u kiest.

Hoe een deposito werkt

Een deposito is een spaarproduct waarbij u een vast bedrag voor een vooraf afgesproken periode wegzet tegen een rente die bij het afsluiten vastligt. Die rente verandert dus niet mee met de markt, ook niet als de bank haar tarieven tussentijds verlaagt of verhoogt. U weet vooraf wat het geld oplevert.

De looptijd loopt uiteen van enkele maanden tot meerdere jaren, en veel aanbieders stellen een minimumbedrag. Voor het ene product is dat een paar honderd euro, voor het andere duizenden. Kijk ook naar de uitbetaling van de rente. Sommige aanbieders schrijven de rente jaarlijks bij, andere betalen alles aan het einde uit, en dat scheelt in de hoeveelheid rente-op-rente.

Na afloop komt het geld terug op uw tegenrekening. Controleer vooraf of het deposito automatisch wordt verlengd en tegen welke rente. Een verlenging tegen het dan geldende tarief kan ruim lager uitvallen dan wat u eerst kreeg.

Deposito rente per looptijd

Een langere looptijd levert meestal een hogere rente op, maar de opslag is vaak kleiner dan men verwacht. In de praktijk blijkt dat vaak anders dan het idee dat vijf jaar vastzetten flink meer oplevert dan één jaar. Verwachten banken dalende rentes, dan kan het verschil klein zijn of zelfs omlaag wijzen.

Neem een rekenvoorbeeld met aangenomen tarieven bij 20.000 euro. Een deposito van één jaar geeft 2,6%, van drie jaar 3,0% en van vijf jaar 3,2%. Dat is respectievelijk 520, 600 en 640 euro rente per jaar, vóór belasting. Het verschil tussen één en vijf jaar is 120 euro per jaar, dus 10 euro per maand, voor het vastzetten van 20.000 euro gedurende vier extra jaren.

Stelt u die 10 euro per maand tegenover de kans dat u het geld eerder nodig hebt, dan is de vraag snel beantwoord. De opslag moet de gemiste flexibiliteit dekken, en dat doet hij bij lange looptijden zelden volledig.

Een deposito hoge rente trekt de aandacht, maar kijk wie het aanbiedt. Vaak gaat het om een kleinere of buitenlandse bank, soms met een hoog minimumbedrag of een lange looptijd. Het hogere tarief is dan een vergoeding voor iets, en dat iets leest u in de voorwaarden en bij de garantie die hieronder staat. Bekijk meer artikelen over Sparen.

Deposito versus spaarrekening

Een deposito wint van een spaarrekening wanneer de variabele rente gemiddeld onder het vaste tarief blijft. Dat is de hele afweging. De spaarrekening behoudt de ruimte om te stijgen, maar ook om te dalen.

Neem 25.000 euro die u twee jaar kunt missen. Het deposito geeft 3,0% vast, dus 750 euro per jaar en 1.500 euro over twee jaar. De spaarrekening staat bij de start op 2,5%. In de tabel ziet u wat er gebeurt bij vier verschillende rente-ontwikkelingen. Ik reken eenvoudig, zonder rente op rente en zonder belasting.

Het deposito verliest dus pas als de spaarrente gemiddeld boven de 3,0% uitkomt. Daarvoor moet de rente in het eerste jaar al stijgen of in het tweede flink oplopen. Zakt de rente, dan is het voordeel van vastzetten groter dan het verlies in het gunstige scenario.

De prijs van de zekerheid is dat 25.000 euro twee jaar lang niet beschikbaar is. Het komt neer op één vraag. Wanneer heeft u dit geld nodig?

Een stel in Utrecht dat over twee jaar een verbouwing wil betalen en daar nu 25.000 euro voor heeft liggen, kan de einddatum van het deposito laten aansluiten op de start van de werkzaamheden. Voor hen werkt de vaste rente als een afspraak met zichzelf. Een zzp'er die belastingreserve aanlegt, kan hetzelfde doen met het bedrag dat naar verwachting op een bekende datum naar de fiscus gaat. Zij houdt dan wel een deel op een gewone spaarrekening, omdat de definitieve aanslag kan afwijken van haar schatting.

Risico's en depositogarantie

Het grootste risico van een deposito is dat u het geld niet kunt gebruiken wanneer het onverwacht nodig is. Een kapotte cv-ketel of een uitgebleven factuur van een klant laat zich niet plannen. Wie dan zijn deposito niet kan of wil aanspreken, moet lenen of op een andere plek bezuinigen.

Daarnaast bestaat renterisico. Stijgt de markt na het afsluiten, dan zit u vast aan het lagere tarief. Ook inflatie is relevant. Is de prijsstijging hoger dan uw rente, dan houdt u op papier meer, maar kunt u er minder voor kopen.

Voor het tegoed zelf geldt het depositogarantiestelsel. Dat dekt bij een failliete bank tot 100.000 euro per persoon per bank. De Nederlandsche Bank beheert het Nederlandse stelsel en legt op haar site uit hoe de uitbetaling verloopt. Bij een gezamenlijke rekening geldt de grens per rekeninghouder.

Veel aanbieders met een hoge rente zitten in een ander EU-land. Dan geldt het garantiestelsel van dat land, met dezelfde grens van 100.000 euro. Bij een uitbetaling krijgt u dan te maken met een buitenlandse instantie, wat meer administratie kan opleveren. Heeft u meer dan 100.000 euro, verdeel het dan over meerdere banken.

Vergeet de belasting niet. Spaargeld telt mee voor box 3, ook als het in een deposito staat. De actuele regels vindt u bij de Belastingdienst, en die kunnen van jaar tot jaar verschillen.

Voor wie een deposito past

Een deposito past bij iemand die het geld zeker niet nodig heeft binnen de looptijd en die de eigen noodbuffer elders heeft staan. Daarbij gaat het om geld dat nu rust, zoals een erfenis die op een verdeling wacht, de opbrengst van een verkochte auto of reserveringen voor een uitgave met een vaste datum. Heeft u die ruimte, dan is de zekerheid van een vaste rente iets waard.

Het past minder bij wie zijn buffer van drie tot zes maanden vaste lasten nog niet heeft opgebouwd. Dat geld hoort op een rekening waar u direct bij kunt. Wie zijn enige spaarpot vastzet voor een hoger tarief, bespaart enkele tientjes per maand en riskeert een schuld als het misgaat.

Wilt u zowel de vaste rente als wat flexibiliteit, dan is laddering een werkbare route. U verdeelt bijvoorbeeld 30.000 euro in drie delen van 10.000 euro, met looptijden van één, twee en drie jaar. Elk jaar komt een deel vrij. U kunt het dan opnieuw vastzetten tegen het dan geldende tarief of gebruiken. Het gemiddelde rendement ligt lager dan bij alles op drie jaar, maar u hebt elk jaar toegang tot een derde van het bedrag.

Een mkb-eigenaar die vooruit weet dat over achttien maanden een machine vervangen moet worden, kan een deposito laten aflopen kort voor de bestelling. Zo ligt het bedrag klaar en heeft het intussen iets opgeleverd. Het uitgangspunt blijft hetzelfde. Zet alleen vast wat u kunt missen.

Veelgestelde vragen

Wat is een deposito?

Een deposito is een spaarproduct waarbij u een bedrag voor een vaste periode vastzet tegen een vaste rente. Op de einddatum krijgt u het geld plus de rente terug. Tussentijds opnemen is meestal beperkt of niet mogelijk.

Kan ik een deposito eerder opnemen?

Bij de meeste deposito's kan dat niet, of alleen met een boete of verlies van een deel van de rente. De regels verschillen per aanbieder, en sommige producten sluiten tussentijdse opname volledig uit. Zoek in de voorwaarden naar vroegtijdige opname voordat u tekent, en kies een looptijd die u in elk geval kunt volhouden.