Gemiddeld spaargeld per leeftijd en hoeveel is eigenlijk normaal

Een alleenstaande vrouw uit Tilburg stuurde mij vorige week haar bankoverzicht van 1 januari met één vraag. Is dit normaal voor mijn leeftijd? Ze was 34, had een vaste baan en voelde zich achterlopen op collega's. Het gemiddelde spaargeld per leeftijd geeft haar geen goed antwoord, en hieronder leg ik uit waarom.

Gemiddeld spaargeld per leeftijdsgroep

Het spaargeld groeit in grote lijnen mee met de leeftijd, tot kort voor of rond het pensioen. Dat patroon is bij vrijwel elke bron hetzelfde, ook al verschillen de bedragen.

Onder de 25 is er meestal weinig, omdat studieschuld, een eerste huur en een laag inkomen weinig ruimte laten. Tussen 25 en 35 komt het sparen op gang, maar een eerste koopwoning en een kind slokken het opgebouwde bedrag vaak weer op. Tussen 35 en 55 zijn de inkomens het hoogst en de lasten ook, met hypotheek, kinderen en soms een eigen onderneming. Het saldo groeit dan vooral als de hypotheek wordt afgelost of als de kinderen het huis uit gaan. Tussen 55 en 70 staat het spaargeld doorgaans op zijn hoogst. Na het pensioen gaat het bedrag langzaam omlaag of blijft het gelijk.

Concrete bedragen per leeftijdsgroep haal ik hier bewust niet uit mijn hoofd. Het CBS publiceert cijfers over vermogen van huishoudens, en die verschillen per jaar. Let bij elke tabel op twee dingen. Gaat het om spaargeld of om vermogen, want vermogen bevat ook beleggingen en soms overwaarde van de woning. En gaat het om een persoon of een huishouden, want een stel heeft twee inkomens en dus meestal een hoger saldo.

Gemiddelde versus mediaan

Het gemiddelde ligt bijna altijd boven wat de gewone Nederlander op de bank heeft, omdat een kleine groep met veel vermogen het getal omhoog trekt. De mediaan is het bedrag van de middelste persoon als u iedereen op volgorde zet. Die zegt meer over wat normaal is.

Een voorbeeld maakt het concreet. Stel dat in een straat tien huishoudens wonen. Negen hebben 5.000 euro gespaard, één heeft 500.000 euro. Samen is dat 545.000 euro, dus het gemiddelde is 54.500 euro. De mediaan is 5.000 euro. Geen enkel huishouden in die straat zit in de buurt van het gemiddelde, en toch is het gemiddelde het getal dat in de krant komt.

Voor de vrouw uit Tilburg betekent dit dat ze zich beter kan vergelijken met de mediaan van haar leeftijdsgroep dan met het gemiddelde. En nog beter met haar eigen vaste lasten, wat ons bij de volgende vraag brengt. Bekijk meer artikelen over Spaargeld en belasting.

Wat is een gezonde buffer

Een gezonde buffer is een bedrag dat uw vaste lasten voor een aantal maanden dekt, en dat staat los van uw leeftijd. Als vuistregel noemen veel adviseurs drie tot zes maanden aan noodzakelijke uitgaven. Het Nibud rekent voor typische huishoudens uit wat ze maandelijks kwijt zijn, wat een goed vergelijkingspunt is voor uw eigen cijfers.

Een stel in Utrecht met een hypotheek en vaste lasten van 2.400 euro per maand heeft bij drie maanden 7.200 euro nodig en bij zes maanden 14.400 euro. Dat is hun noodbuffer voor een kapotte cv-ketel, een periode met minder werk of een auto die vervangen moet worden.

Een zzp'er heeft meer nodig, omdat de inkomsten schommelen. Bij 2.000 euro privé-uitgaven per maand ligt een buffer van zes tot twaalf maanden voor de hand, dus 12.000 tot 24.000 euro. Daarbovenop komt de reserve voor btw en inkomstenbelasting. Die hoort niet bij uw buffer, want het geld is al van de Belastingdienst. Houd het op een aparte rekening, anders ziet u een saldo dat groter lijkt dan het is.

Wie meer spaart dan nodig is, loopt ook tegen belasting aan. Boven het heffingvrij vermogen valt spaargeld in box 3. Controleer de actuele grens bij de Belastingdienst, want die verandert.

Hoe bouw je een spaarbuffer op

U bouwt een buffer het gemakkelijkst op met een vaste overboeking op de dag dat uw salaris binnenkomt. Wat u pas aan het eind van de maand overhoudt, is meestal niets.

Reken eerst uit wat u nodig hebt. Voor het Utrechtse stel is dat 14.400 euro. Met 300 euro per maand duurt dat 48 maanden, dus vier jaar. Met 200 euro per maand duurt het zes jaar, en kunt u de eerste drie maanden aan buffer (7.200 euro) na drie jaar halen. Dat is een prima eerste doel.

Zet het geld op een aparte spaarrekening zonder pinpas, zodat het niet mee verdwijnt in de dagelijkse uitgaven. Een zzp'er kan het beste elke factuur direct splitsen. Een vast percentage gaat naar de belastingreserve, een deel naar de buffer en de rest naar privé.

Veelgestelde vragen

Hoeveel spaargeld hebben Nederlanders gemiddeld?

Dat verschilt per jaar en per bron, en het gemiddelde ligt hoger dan wat de meeste mensen hebben. Kijk voor actuele cijfers bij het CBS en let op of het om spaargeld of vermogen gaat. Voor uw eigen situatie is de mediaan van uw leeftijdsgroep bruikbaarder.

Hoeveel spaargeld heb je nodig als buffer?

Reken met drie tot zes maanden aan vaste lasten, en als zzp'er met zes tot twaalf maanden aan privé-uitgaven. Bij 2.400 euro per maand komt u uit op 7.200 tot 14.400 euro. Tel uw eigen vaste lasten bij elkaar op en vermenigvuldig ze met het aantal maanden dat bij u past.

Is het normaal weinig spaargeld te hebben?

Ja, vooral in de jaren met een jong gezin, een hypotheek of een startende onderneming. Een laag saldo is geen probleem zolang u het laat groeien en een basisbuffer van een paar maanden heeft. Boek deze maand een vast bedrag over naar een aparte rekening, ook als het maar 50 euro is.